Gastos de la hipoteca: quién paga cada uno desde 2019

¿Quién paga cada gasto de la hipoteca?

El reparto lo fija el artículo 14.1.e de la Ley 5/2019 y, para el impuesto, el artículo 29 de la ley del impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados (en su redacción de noviembre de 2018):

Gasto	Quién lo paga	Norma
Tasación de la vivienda	Tú	Ley 5/2019, art. 14.1.e.i
Notaría de la escritura del préstamo	El banco	art. 14.1.e.ii
Copias de la escritura	Quien las pida	art. 14.1.e.ii
Inscripción en el registro de la propiedad	El banco	art. 14.1.e.iii
Gestoría	El banco	art. 14.1.e.i
Impuesto de actos jurídicos documentados (AJD) de la hipoteca	El banco	ley del ITP y AJD, art. 29
Comisión de apertura (si se pacta)	Tú	art. 14.4: una sola vez, engloba todos los gastos de estudio y tramitación
Acta del notario con la FEIN	Nadie: es gratuita	art. 15.8

¿Y los gastos de comprar la vivienda?

No los confundas: la escritura de compraventa es otra distinta y sus gastos siguen siendo del comprador. Los principales son el impuesto de la compra (el de transmisiones patrimoniales si es de segunda mano, con un tipo que fija cada comunidad autónoma, o el IVA y el AJD de la compraventa si es nueva), la notaría y el registro de la compraventa. Suelen sumar bastante más que los gastos de la hipoteca.

Ejemplo: lo que pagas hoy frente a antes de 2019

Una hipoteca de 200.000 € para comprar una vivienda de segunda mano. Para el ejemplo suponemos un tipo de AJD del 1,5 % sobre la responsabilidad hipotecaria (cada comunidad autónoma fija el suyo) y una responsabilidad hipotecaria de 260.000 € (el capital más los intereses y costas que garantiza la hipoteca).

	Antes de noviembre de 2018 (lo que se solía cargar al cliente)	Hoy
AJD de la hipoteca	3.900 € (260.000 × 1,5 %)	0 € (lo paga el banco)
Notaría, registro y gestoría de la hipoteca	a tu cargo	0 € (los paga el banco)
Tasación	a tu cargo	a tu cargo
Comisión de apertura	si se pactaba	si se pacta (una sola vez)

Solo con el impuesto, en este ejemplo te ahorras 3.900 € frente a lo que se cargaba al cliente antes. Los importes de notaría, registro y tasación dependen de cada caso; pide el desglose: el proyecto de contrato que te entrega el banco tiene que incluir todos los gastos de la firma desglosados.

¿Qué gastos hay mientras pagas la hipoteca?

Los que hayas pactado: seguros que el banco te exija (por ley debe darte sus condiciones por escrito), comisiones por amortizar antes de tiempo o por cambiar condiciones, y los gastos de cancelar la hipoteca al terminar de pagarla. Antes de firmar, revisa todo esto en la FEIN.