Hipoteca fija o variable: lo que habría pagado cada una
Con una hipoteca fija pagas siempre la misma cuota; con una variable, la cuota cambia en cada revisión con el euríbor; la mixta combina unos años fijos y después variable. Ninguna es mejor siempre: depende de lo que haga el euríbor. Abajo tienes dos casos con el euríbor real de los últimos años: en uno ganó la variable y en el otro la fija.
Calcula tu caso: Simulador de la revisión de tu hipoteca (gratis, sin registro y sin enviar tus datos).
Diferencias entre fija, variable y mixta
| Fija | Variable | Mixta | |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés | El mismo toda la vida del préstamo | Euríbor + diferencial, revisado cada 6 o 12 meses | Fijo unos años (normalmente 3 a 10) y después variable |
| Cuota | Siempre igual | Cambia en cada revisión | Igual en el tramo fijo, variable después |
| Quién asume el riesgo de que suban los tipos | El banco | Tú | El banco en el tramo fijo, tú después |
| Comisión máxima por amortizar (Ley 5/2019) | 2 % en 10 años, 1,5 % después | 0,15 % en 5 años o 0,25 % en 3, nada después | La de cada tramo |
| Para quién suele encajar | Quien quiere saber siempre lo que paga | Quien puede asumir subidas de cuota | Quien quiere unos años de cuota segura |
Caso real 1: hipoteca firmada en octubre de 2016
150.000 € a 25 años, revisión anual en octubre con el euríbor oficial de septiembre. Variable a euríbor + 0,99 %; fija al 2,5 % (tipo supuesto para el ejemplo). Lo que se habría pagado en los 10 primeros años, de octubre de 2016 a septiembre de 2026:
| Variable (euríbor real + 0,99 %) | Fija al 2,5 % | |
|---|---|---|
| Cuota | de 535,20 € (2021) a 795,06 € (2023) | 672,93 € siempre |
| Total pagado en 10 años | 74.139,48 € | 80.751,12 € |
| De eso, intereses | 22.543,02 € | 31.671,26 € |
| Lo que se debe en octubre de 2026 | 98.403,54 € | 100.920,14 € |
Aquí ganó la variable: los años de euríbor negativo (2016 a 2021) le dieron una ventaja que la subida de 2022 y 2023 no llegó a borrar.
Caso real 2: hipoteca firmada en octubre de 2021
Mismo préstamo, firmado cinco años después, con la fija al 1,9 % (tipo supuesto). De octubre de 2021 a septiembre de 2026:
| Variable (euríbor real + 0,99 %) | Fija al 1,9 % | |
|---|---|---|
| Cuota | de 531,87 € (2021) a 867,56 € (2023) | 628,50 € siempre |
| Total pagado en 5 años | 43.425,12 € | 37.710,12 € |
| De eso, intereses | 21.909,24 € | 13.119,90 € |
| Lo que se debe en octubre de 2026 | 128.484,12 € | 125.409,78 € |
Aquí ganó la fija: quien firmó justo antes de la subida de tipos de 2022 pagó con la variable 8.789,34 € más de intereses en cinco años y llegó a pagar 867,56 € al mes.
Las cuotas de la variable se han calculado revisión a revisión con el euríbor oficial de cada septiembre (el que tienes en la tabla del euríbor mensual) y el método del simulador de revisión.
¿Cómo decidir?
- Calcula tu cuota en el peor escenario razonable: con la calculadora de hipoteca puedes ver la cuota variable con el euríbor de hace uno, tres y cinco años. Si no podrías pagarla, la fija o la mixta te protegen.
- Compara el tipo fijo con el variable de hoy: si el fijo está muy por encima de euríbor + diferencial, estás pagando un seguro contra subidas; decide si te compensa.
- Mira las previsiones del euríbor con su fecha, sabiendo que a menudo fallan.
- Revisa las condiciones de la mixta: cuántos años fijos y qué diferencial tendrá después.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar mi hipoteca variable a fija?
Sí: con una novación en tu banco o con una subrogación a otro banco. Si pasas de variable a fijo, la comisión máxima es del 0,05 % del capital en los tres primeros años de la hipoteca y cero después (Ley 5/2019, art. 23.6).
¿La hipoteca variable puede tener suelo?
Las firmadas desde junio de 2019, no: la Ley 5/2019 prohíbe fijar un límite a la baja del tipo de interés en las variables. Además, el interés nunca puede ser negativo, aunque el euríbor lo sea.
¿Qué es mejor si el euríbor va a bajar?
Si el euríbor baja, la variable se abarata en cada revisión y la fija no. Pero nadie sabe con seguridad qué hará el euríbor: mira las previsiones con su fecha y calcula tu cuota con varios escenarios antes de decidir.
Fuentes oficiales
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.1: euríbor a un año oficial (serie BE_19_1.5), valores de septiembre de 2016 a 2025 (consultado el 8 de octubre de 2026)
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 21.3 y 21.4 (sin suelo y sin interés negativo en las variables) (consultado el 9 de octubre de 2026)