Carencia en la hipoteca: qué es y cuánto te cuesta

Carencia parcial y carencia total

	Qué pagas durante la carencia	Qué pasa con la deuda
Carencia parcial (de capital)	Solo los intereses del mes	No baja, pero tampoco sube
Carencia total	Nada	Sube: los intereses se suman a lo que debes

Así lo define también la guía hipotecaria del Banco de España. En la FEIN, la carencia aparece en el apartado 10, «elementos de flexibilidad», si el banco la ofrece.

Cuánto cuesta un año de carencia: ejemplo calculado

Hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 % (un tipo de ejemplo). Sin carencia, la cuota es de 711,32 € y pagas 63.394,69 € de intereses en total. Con 12 meses de carencia al principio:

Opción	Durante la carencia	Cuota después	Total pagado	Sobrecoste frente a no tener carencia
Sin carencia	—	711,32 € (300 meses)	213.394,69 €	—
Parcial, mismo plazo final (25 años)	375,00 € al mes	731,26 € (288 meses)	215.104,87 €	+1.710,18 €
Parcial, alargando el plazo un año (26 años)	375,00 € al mes	711,32 € (300 meses)	217.894,69 €	+4.500,00 €
Total, mismo plazo final	0 €	753,51 € (288 meses)	217.009,50 €	+3.614,81 €

Cómo se lee:

• Carencia parcial sin alargar el plazo: los 12 meses pagas 375 € (los intereses de 150.000 € al 3 %). Después, como devuelves la misma deuda en un año menos, la cuota sube 20 €.
• Carencia parcial alargando el plazo: la cuota posterior es la misma de siempre, pero has pagado un año más de intereses: 12 × 375 € = 4.500 €.
• Carencia total: no pagas nada en un año, pero la deuda sube de 150.000 € a 154.562,39 € y luego pagas intereses sobre esos intereses.

Cálculos con el sistema francés, cuotas e intereses redondeados a céntimos cada mes (la fórmula está en sistema francés). Con tus datos puedes repetirlos en la calculadora de hipoteca.

Cuándo tiene sentido

• Al comprar sobre plano o mientras haces obras: pagas alquiler y no quieres sumar una cuota completa unos meses.
• Ante una bajada temporal de ingresos que sabes que acaba (un cambio de trabajo, una baja).
• No como forma de bajar la cuota sin más: para eso es mejor negociar el plazo o el tipo (novación) o cambiar de banco (subrogación).

Cómo se pide con la hipoteca ya firmada

1. Mira si tu escritura ya la prevé. Si está, se aplica con las condiciones pactadas.
2. Si no, tienes que negociarla con el banco. Es una modificación del préstamo (novación), que puede tener costes de notaría y registro, y el banco puede aceptarla o no.
3. Pide por escrito la cuota durante y después de la carencia, y el total de intereses, y compáralo con la tabla de arriba.

Si la carencia la necesitas porque no puedes pagar la cuota, existen medidas legales específicas para deudores hipotecarios con dificultades, con requisitos de ingresos.